Kredyt hipoteczny jest często wykorzystywaną przez klientów formą wsparcia na sfinansowanie różnego rodzaju inwestycji z zakresu nieruchomości. Mogą nimi być zakup domu lub mieszkania, lecz także kupno parceli pod budowę czy nawet remont już posiadanego obiektu czy lokalu. Kredyt tego typu to stosunkowo drogie zobowiązanie, które charakteryzuje się wysokim okresem spłaty i specyficznymi warunkami gwarancji wypłacalności. Trudno jednak zaprzeczyć, że wielokrotnie stanowi pomoc w szybszej realizacji czegoś, co potem zostaje na dziesięciolecia i może przynosić korzyści kilku pokoleniom.
Dwa kredyty hipoteczne – czy możliwe?
Klienci korzystający z usług bankowych nie są w żadnym stopniu prawnie ograniczeni w podjęciu decyzji o zaciągnięciu drugiego lub kolejnego kredytu hipotecznego. Istotna jest jednakże dalekosiężna i racjonalna ocena naszej kondycji finansowej – tej obecnej, jak i przyszłej. Kredyt hipoteczny jest względnie sporym obciążeniem budżetu gospodarstwa domowego bądź firmy. To z kolei powinno sugerować nam, aby precyzyjnie oszacować własne możliwości spłaty kredytu lub kredytów, a także ustalić, czy faktycznie jest on nam niezbędny w realizacji celu.
Podsumowując, prawo polskie nie przewidziało limitów w liczbie posiadanych kredytów hipotecznych. Niemniej musimy mieć na uwadze fakt, że poszczególne banki mogą rządzić się odmiennymi, mniej lub bardziej restrykcyjnymi, zasadami postępowania z kredytobiorcami. Udzielenie kredytu pierwszego, lecz też drugiego i kolejnego uzależnione jest od naszej wiarygodności. Ponadto, wpływ na decyzję banku ma to, czy bezproblemowo i w terminie spłacamy raty pierwszego kredytu hipotecznego.
Komu można rekomendować drugi kredyt hipoteczny?
Dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie z prawnego punktu widzenia są możliwe. Należy aczkolwiek podkreślić, że dla niektórych osób może to być duże obciążenie budżetowe. Nie każdy zatem będzie w przyszłości zdolny do spłaty całej kwoty kredytu. Warto również zastanowić się, jaki cel będzie spełniać inwestycja zrealizowana dzięki środkom z drugiej pożyczki hipotecznej. W 3/4 przypadków pierwszy kredyt hipoteczny to kredyt mieszkaniowy. Środki z niego pochodzące służą budowie lub kupnie domu czy mieszkania na użytek własny. Drugi tymczasem stanowi pożyczkę, dzięki której chcemy zakupić powierzchnię pod późniejszy wynajem lub obiekt dla prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej.
Całkowity koszt kredytu
Całkowita kwota kredytu zazwyczaj jest nieco wyższa od tej, o którą wstępnie wnioskujemy. To właśnie dzięki tej nadwyżce instytucja bankowa zarabia na umowie kredytowej. Możemy rozłożyć ją na kilka składników. Należą do nich:
- wartość pożyczki netto (o jaką wnioskujemy),
- oprocentowanie kredytu i jego rat,
- prowizja za udzielenie kredytu.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego możemy obliczyć w oparciu o wskaźnik, jakim jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO wyraża się procentowo i wskazuje, ile w rzeczywistości będziemy zobowiązani zapłacić kredytodawcy za pożyczone środki.
Warunki zawarcia umowy kredytu hipotecznego
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, niezbędna jest pozytywna weryfikacja przez bank naszej kondycji finansowej. Instytucja bankowa musi mieć zupełną gwarancję, że będziemy w stanie spłacić dług i w tym celu dokonuje szczegółowej analizy sytuacji materialnej każdego wnioskodawcy. Obejmuje ona m.in. stan cywilny, historię kredytową, fakt posiadania dzieci, rodzaj umowy o zatrudnienie, wiek, średnią miesięczną wysokość zarobków, staż pracy, a nawet to, czy mamy na utrzymaniu samochód.
